Жизнь на пенсии или маленький доход семьи: Жизнь на пенсии / ФОМ

какие и кому положены, как их получить

Малоимущей считается семья, в которой доход на одного члена семьи — среднедушевой доход — ниже прожиточного минимума.

Вероника Нецова

разобралась со льготами

Профиль автора

Среднедушевой доход семьи рассчитывается по формуле: ⅓ суммы доходов всех членов семьи за три последних месяца делится на число членов семьи. Если по-простому: все доходы семьи за три месяца складываются и делятся на три и на количество человек в семье.

Учитываются доходы каждого члена семьи за три последних месяца до месяца подачи заявления об оказании социальной помощи от государства. Если заявление на льготу подается в апреле, будут учитываться доходы за март, февраль и январь. При расчете некоторых льгот может учитываться средний доход семьи за большее время. Например, при расчете субсидии на оплату ЖКУ обычно учитывается доход семьи за последние полгода.

ст. 15 ФЗ «О порядке учета доходов семьи и признания граждан малоимущими»

В расчет берутся все доходы семьи: зарплаты и премии, доходы от сдачи жилья или другого имущества в аренду, единовременные и ежемесячные пособия на детей, пенсии и другие социальные выплаты. Существует специальный перечень доходов, в котором перечислены все учитываемые доходы.

В состав малоимущей семьи при расчете дохода включаются совместно проживающие супруги, их дети, родители, усыновители и усыновленные, братья и сестры, пасынки и падчерицы.

В состав семьи не включаются:

1. Военнослужащие, проходящие службу по призыву или обучающиеся в военных организациях высшего образования, которые не заключили контракт о прохождении военной службы.
2. Отбывающие наказание в виде лишения свободы или заключенные под стражу.
3. Находящиеся на принудительном лечении по решению суда.
4. Находящиеся на полном государственном обеспечении.

ст. 14 ФЗ «О порядке учета доходов семьи и признания граждан малоимущими»

Все доходы учитываются до вычета налогов и сборов.

На какую помощь от государства может рассчитывать малоимущая семья

Льготы малоимущей семье положены на федеральном и региональном уровнях.

Малоимущая семья может получать единовременные и ежемесячные денежные выплаты, натуральную помощь — топливом, продуктами, одеждой, обувью, лекарствами или путевками и другие льготы вроде скидок и компенсаций на оплату ЖКУ и питания детей в детском саду или школе.

/singleparent/

Льготы для матери-одиночки в России

На федеральном уровне закреплены:

1. Ежемесячное пособие на первого или второго ребенка, если он родился после 1 января 2018 года.
2. Субсидия на оплату ЖКУ.

гл. 2 ФЗ «О государственной социальной помощи»

Ежемесячное пособие на первого или второго ребенка — это так называемые путинские выплаты. Оно положено не конкретно малоимущим семьям: там другой способ расчета среднедушевого дохода и нужно ориентироваться не на один региональный прожиточный минимум, а на два. Но с большой долей вероятности семья с низким доходом будет иметь право на это пособие. При расчетах и оформлении нужно ориентироваться на специальный закон для таких выплат.

Еще есть социальные доплаты к пенсии и набор социальных услуг: лекарства, путевки в санатории и бесплатный проезд.

Регионы могут устанавливать за счет своего бюджета другие выплаты и льготы малоимущим семьям.

Куда обращаться для оформления льгот

В центр защиты населения по месту регистрации или фактического проживания. Или в городской отдел субсидий — для оформления жилищных льгот, обеспечения жильем и субсидии на оплату ЖКУ.

Подать документы на все выплаты можно электронно через госуслуги или лично в МФЦ.

/subsidia-zhku/

Как получить субсидию на оплату коммунальных услуг

Как получить единовременные выплаты

Размер единовременных выплат, пакет необходимых документов и особенности их оформления зависят от региона.

Материальная помощь малоимущим гражданам и семьям — это денежные выплаты малоимущим гражданам и семьям, которые оказались в трудном положении. Размер выплаты зависит от региона проживания и ситуации.

В Санкт-Петербурге материальная помощь положена семье или гражданину, если расходы превышают доходы на 25—50%. Размер выплаты разный в зависимости от расходов семьи. Но общий размер выплаты за год не может быть больше двукратной величины прожиточного минимума на душу населения. Если претендовать на помощь в январе 2022 года, максимальный размер выплаты за год составит 26 320,4 Р.

ст. 117.13—117.14 гл. 33.5 Закона Санкт-Петербурга № 728-132 «О материальной помощи в трудной жизненной ситуации»

Для оформления выплаты нужны:

1. Заявление — заполняется на месте.
2. Паспорт с отметкой о регистрации и справка о регистрации по месту жительства в Санкт-Петербурге по форме 9, если в паспорте нет отметки об этом.
3. Документы о составе семьи: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, свидетельство о смерти члена семьи или другой подтверждающий состав семьи документ.
4. Справка о постановке на учет в качестве безработного — если человек не работает и встал на учет не в Санкт-Петербурге.
5. Справка об инвалидности, если он, ребенок или другой член семьи инвалид и требует ухода.
6. Документы, подтверждающие доходы семьи за три месяца.
7. Подтверждающие статус малообеспеченной семьи документы: трудовая книжка для безработного, справка о наличии заболевания у ребенка, из-за которого он не может посещать детский сад, справка о постановке на учет в качестве безработного, справка или копия приказа с места работы, если человек находится в неоплачиваемом отпуске и ухаживает за членом семьи.
8. Документы, подтверждающие расходы на преодоление трудной жизненной ситуации: медзаключение и чеки на оплату необходимых лекарств, медицинских изделий или услуг реабилитации. В случае ремонта жилья — акт о проведении ремонта от подрядчика, чеки на покупку стройматериалов.

Срок рассмотрения заявления и принятия решения — 30 дней. Заявление можно подать в МФЦ или отделе социальной защиты населения.

В Москве единовременную выплату может получить семья в трудной жизненной ситуации, например, в период безработицы, в связи с непредвиденными расходами или чрезвычайным обстоятельством: пожаром, кражей имущества, смертью близкого родственника. Размер выплаты не установлен — он зависит от причин обращения семьи за помощью.

п. 3 Приложения 3 к Постановлению Правительства Москвы № 215-ПП «О порядке оказания в Москве адресной социальной помощи»

Обратитесь в департамент социальной защиты населения с:

1. Паспортом.
2. Свидетельством о рождении ребенка, если в семье есть дети.
3. Справкой о доходе семьи за предыдущие три месяца.
4. Единым жилищным документом, выпиской из домовой книги или копией финансового лицевого счета.
5. Документом, подтверждающим трудную жизненную ситуацию: оригиналом документа о дорогостоящем лечении, расходах на покупку товаров длительного пользования или ремонт, оплату ритуальных услуг.
6. Документом, подтверждающим уважительную причину отсутствия дохода у родителей с несовершеннолетними детьми: справка о постановке на учет в качестве безработного, справка из пенсионного фонда о получении компенсационной выплаты на инвалида 1 группы или престарелого или другой документ.
7. Заявлением на выплату — оно заполняется на месте.

Должна быть регистрация по месту жительства в Москве. Специальная комиссия рассмотрит заявление и вынесет решение в течение 30 дней. Выплату можно получить на банковскую карту или наличными на почте.

пп. 2.5.1.1.14 п. 2.5 Приложения 3 к Постановлению Правительства Москвы № 911-ПП «О порядке назначения и выплаты ежемесячного пособия на ребенка»

Единовременная выплата первоклассникам — это региональная льгота. Она действует в Москве, Санкт-Петербурге, Белгороде и некоторых других регионах. Единовременное пособие для первоклассников могут получить малоимущие и многодетные семьи в зависимости от условий региона.

В Москве на выплату имеет право только многодетная семья. Размер — 11 477 Р. Москвичи могут подать документы электронно на сайте мэра Москвы.

п. 1.3.10 Приложения 1 к Постановлению Правительства Москвы от 26.10.2021 № 1668-ПП «Об установлении размеров социальных выплат»

В Санкт-Петербурге ежегодная компенсационная выплата положена тоже только многодетным. Размер выплаты — 4994 Р. Оформить ее можно на местном портале госуслуг.

п. 2 ст. 18 Закона Санкт-Петербурга № 728-132 «О мерах социальной поддержки»

Для оформления выплаты понадобятся следующие документы:

1. Паспорта родителей.
2. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Документы, подтверждающие место жительство родителей и детей в регионе, где оформляется льгота: справка о регистрации по месту жительства, свидетельство о регистрации по месту жительства или месту пребывания и т. п..
5. Свидетельство об установлении отцовства, если родители не в браке.
6. Заявление на выплату — оно заполняется на месте или электронно.

В Санкт-Петербурге еще понадобится справка из образовательной организации об обучении ребенка, выданная не на территории Санкт‑Петербурга.

Сроки оформления выплаты — 14 дней для Москвы и Санкт-Петербурга.

Как оформить ежемесячное пособие малоимущим

Ежемесячные пособия на детей из малоимущих семей бывают федеральными и региональными.

Федеральное ежемесячное пособие положено семьям, в которых первый или второй ребенок родился с 2018 по 2022 год. Размер выплаты — прожиточный минимум на ребенка в регионе за текущий год.

/money-for-baby/

Как я получил путинские выплаты на ребенка

В Москве это 16 174 Р, в Санкт-Петербурге — 12 765,4 Р. На первого ребенка пособие платит федеральный бюджет, на второго — вычитают из материнского капитала. Для оформления пособия не нужно подтверждать статус малоимущей семьи: там другие условия выплаты, — но среднедушевой доход тоже имеет значение. С 2020 года он должен быть не более двукратного прожиточного минимума. Ежемесячные выплаты получают, пока ребенку не исполнится три года.

Прожиточный минимум в Москве и в Санкт-Петербурге

Закон 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей»

Региональное пособие устанавливают региональные власти.

В Москве это:

1. Пособие на ребенка до 3 лет в размере 11 477 Р. Если семья неполная, отец служит по призыву или один из родителей уклоняется от алиментов — 17 216 Р.
2. Пособие на ребенка от 3 до 7 лет в размере 8087 Р.
3. Пособие на ребенка от 8 до 18 лет в размере 4592 Р. Если семья неполная, отец служит по призыву или один из родителей уклоняется от алиментов — 6887 Р.

п. 1.2 Приложения 1 к Постановлению Правительства Москвы от 26.10.2021 № 1668-ПП «Об установлении размеров социальных выплат»

В Санкт-Петербурге это:

1. Пособие на ребенка до полутора лет в размере 3870 Р на первого ребенка и 4994 Р на второго и последующих. Если семья неполная или отец служит по призыву, размер пособия на первого ребенка выше — 4371 Р, а за второго и последующих платят столько же — 4994 Р.
2. Пособие на ребенка от полутора до семи лет в размере 1124 Р или 1622 Р для неполной семьи или семьи военнослужащего.
3. Пособие на ребенка школьного возраста, с 7 до 16 лет либо до окончания школы, — 1043 Р или 1509 Р для неполной семьи или семьи военнослужащего.

ст. 18 Социального кодекса Санкт-Петербурга

Еще малообеспеченные семьи имеют право на социальное пособие в размере разницы между суммой прожиточных минимумов на каждого члена семьи и доходами семьи.

Детское пособие малоимущим многодетным семьям. Размеры и сами выплаты зависят от региона.

В Москве это:

1. Ежемесячная выплата на возмещение расходов в связи с ростом стоимости жизни в размере 1379 Р для семьи с 3—4 детьми и 1722 Р — для семьи с 5 и более детьми.
2. Ежемесячная выплата на детские товары для семей с 5 и более детьми — 2067 Р.
3. Ежемесячное пособие семье с 10 и более детьми — 2067 Р.
4. Ежемесячная выплата матери 10 и более детей — 22 954 Р, если она получает пенсию.
5. Ежегодная выплата семье с 10 и более детьми ко Дню семьи — 22 954 Р.
6. Ежегодная выплата ко Дню знаний семье с 10 и более детьми — 34 430 Р.
7. Ежемесячная компенсация оплаты ЖКУ для семьи с 3—4 детьми — 1199 Р, с 5 и более детьми — 2397 Р.
8. Выплата за телефон семьям с 3 и более детьми — 264 Р.
9. Единовременная выплата родителям, награжденным почетным знаком «Родительская слава города Москвы», — 229 528 Р.

п. 1.3 Приложения 1 к Постановлению Правительства Москвы от 26.10.2021 № 1668-ПП «Об установлении размеров социальных выплат»

В Санкт-Петербурге это:

1. Ежегодная компенсация на детей до 18 лет из многодетных семей, обучающихся в школе или техникуме, — 4994 Р.
2. Ежемесячная выплата женщинам, которым присвоено почетное звание «Мать-героиня», — 3745 Р.
3. Ежемесячная денежная выплата семьям при рождении третьего ребенка и последующих детей — 12 765,4 Р.
4. Ежемесячная социальная выплата матерям с пятью детьми и более, получающим пенсию, — 3479 Р.
5. Ежемесячная компенсация на возмещение расходов в связи с ростом стоимости жизни детям из многодетных семей, получающим пенсию по случаю потери кормильца, — 4637 Р.
6. Социальная выплата для приобретения или строительства жилых помещений. Размер выплаты определяет жилищный комитет.
7. Ежемесячная выплата на капремонт в размере 30% от взноса, если в семье 3 ребенка, 40% — если 4—7 детей, 50% — если в семье 8 или больше детей.
8. Путевки в детские лагеря и санатории.

ст. 19 Закона Санкт-Петербурга № 728-132 «О дополнительных мерах социальной поддержки семьям, имеющим детей»

Ежемесячное пособие на проезд учащихся предоставляется не во всех регионах.

В Екатеринбурге многодетной семье положено ежемесячное пособие на проезд учащихся — 275 Р на каждого ребенка.

пп. 1 п. 1 ст. 2 Закона Свердловской области № 100-ОЗ

В Москве учащиеся школ, колледжей и университетов имеют право на льготный проезд в общественном транспорте и в пригородных электричках. Дети до 16 лет из многодетной семьи и один родитель имеют право на бесплатный проезд в общественном транспорте и на пригородных поездах.

ст. 27 и пп. 4 п. 1 ст. 29 Закона Москвы № 60 «О социальной поддержке семей с детьми»

В Санкт-Петербурге школьники имеют право на оплату части стоимости проезда — 20% от цены единого проездного. Еще на скидку 50% на проезд в пригородных электричках.

ст. 86 Социального кодекса Санкт-Петербурга

Пособий и компенсаций на проезд в Москве и Санкт-Петербурге нет.

Адресная помощь малоимущим семьям — это помощь семьям, которые оказались в трудной жизненной ситуации: в связи с пожаром, кражей имущества, смертью родственника, безработицей. Это могут быть денежные выплаты, предоставление детских товаров и продуктов питания. Объем помощи определяется индивидуально и зависит от жизненной ситуации и потребностей обратившегося за помощью.

Постановление Правительства Москвы № 215-ПП «О порядке оказания в Москве адресной социальной помощи»

Чтобы получить адресную помощь, обратитесь с заявлением в отдел социальной защиты населения или МФЦ.

Соцстипендии и прочие выплаты для студентов — региональные льготы, то есть размер и условия определяют власти регионов.

В Москве студенты вузов — бюджетники, обучающиеся по очной форме обучения и с постоянной регистрацией в Москве, имеют право на социальную стипендию — не менее 2553 Р в месяц, ссузов — не менее 928 Р.

Инструкция: как получить социальную стипендию студентам

Соцстипендию повышенного размера выплачивают студентам, которые учатся на первом или втором курсе на «хорошо» и «отлично» и соответствуют одному из требований: имеют право на обычную соцстипендию или если студент не старше 20 лет и один из его родителей инвалид первой группы.

Размер повышенной стипендии — прожиточный минимум по России за четвертый квартал года, предшествующего году, когда был сформирован стипендиальный фонд вуза.

Студенческой семье в Москве положена ежемесячная компенсация стоимости продуктов питания — 2153 Р в месяц.

п. 1.5.3.2 Приложения 1 к Постановлению Правительства Москвы от 26. 10.2021 № 1668-ПП «Об установлении размеров социальных выплат»

Студенты могут получить дополнительную единовременную материальную помощь от вуза. Условия и размеры выплат нужно узнавать в вузе, в котором учится студент.

В Санкт-Петербурге студенческим семьям положена ежемесячная социальная выплата — 4256 Р.

п. 2.26 гл. 2 Приложения 1 к Постановлению Правительства Санкт-Петербурга № 343 «О социальной поддержке семей, имеющих детей»

Ежемесячная выплата на полноценное питание — региональная льгота. Она положена беременным женщинам, кормящим матерям и детям до 3 лет по назначению врача.

Выплаты есть не во всех регионах: только в Ленинградской, Воронежской, Пензенской и Тюменской областях. В остальных регионах может быть натуральная помощь — продуктами.

В Москве беременные женщины, кормящие матери, все дети до 3 лет, дети с инвалидностью и дети до 7 лет из многодетной семьи могут получить продукты питания на специальной молочной кухне.

Приказ Департамента здравоохранения Москвы от 13. 12.2021 № 1240

Но есть условия: женщина и ребенок должны иметь постоянную регистрацию в Москве, иметь полис ОМС и быть прикреплены к женской консультации и детской поликлинике соответственно.

В Санкт-Петербурге беременные и кормящие женщины тоже могут получить бесплатное дополнительное питание, сухую смесь. В Ленинградской области — получить денежную компенсацию на полноценное питание. Размер выплаты — 936 Р для женщин и детей до 2 лет и 832 Р — для детей с 2 до 3 лет.

гл. 15 Закона Санкт-Петербурга № 728-132 «О мерах социальной поддержки беременных женщин и кормящих матерей»

пп. 7 ст. 2.1 Социального кодекса Ленинградской области

Выплату на полноценное питание или специальные продукты можно получить только по назначению врача.

Чтобы получить направление на продукты или оформление выплаты, понадобятся следующие документы:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о рождении ребенка.
3. Свидетельство о регистрации ребенка по месту жительства по форме 8.
4. Заявление — заполняется в женской консультации или детской поликлинике.

Направление на получение специального питания можно получить в день подачи заявления и документов.

Как воспользоваться жилищными льготами

Обеспечение жильем. Малообеспеченные граждане и семьи имеют право пользоваться жильем от государства бесплатно или за небольшую плату по договору социального найма.

п. 3 ст. 40 Конституции РФ

ст. 49 гл. 7 ЖК РФ

Получить жилье от государства просто так не получится. Сначала нужно оформить статус малоимущей семьи и встать на учет как нуждающийся в жилом помещении.

В Санкт-Петербурге на учет принимаются граждане РФ, проживающие в городе не менее десяти лет и имеющие статус малообеспеченной или многодетной семьи, ветераны Великой Отечественной войны и участники боевых действий, инвалиды и семьи с детьми-инвалидами и некоторые другие категории.

п. 2 гл. 1 ст. 1 Закона Санкт-Петербурга № 407-65 «О жилых помещениях»

Для постановки на учет в качестве нуждающегося в жилом помещении нужны следующие документы:

1. Заявление — заполняется на месте.
2. Паспорта всех членов семьи.
3. Справки о прописке и характеристике жилой площади — по формам 9 и 7.
4. Документы о доходах каждого члена семьи за последний год: справки 2-НДФЛ, справки о выплаченных пособиях, пенсиях, стипендиях.
5. ИНН и СНИЛС.
6. Документы о составе семьи: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, свидетельство об установлении отцовства, свидетельство о смерти.
7. При наличии льгот: льготные удостоверения, справки об инвалидности.
8. Сведения о стоимости налогооблагаемого имущества, находящегося в собственности всех членов семьи: справка об инвентаризационной стоимости квартиры, дома или другого строения, справка о цене земельного участка, документы о стоимости транспортного средства, если есть.

В Москве встать на жилищный учет могут граждане РФ, которые живут в городе не менее десяти лет, в течение пяти лет не ухудшали свои жилищные условия и подходят под определение малоимущих.

Понадобятся:

1. Заявление — заполняется на месте.
2. Паспорта всех членов семьи.
3. Свидетельства о рождении детей до 14 лет.
4. Документы о составе семьи: свидетельство о заключении или расторжении брака, документы об установлении отцовства или об усыновлении, свидетельство о смерти.
5. Решение о признании занимаемого жилого помещения непригодным для проживания.
6. Документы, подтверждающие проживание в Москве не менее десяти лет.
7. Документы, подтверждающие виды и размер доходов всех заявителей и доходов членов семей за последние 2 года до обращения за помощью.
8. Документы об имеющемся имуществе.

Срок принятия решения о постановке на учет — до 33 дней со дня подачи заявления.

Субсидия на оплату ЖКХ — компенсация части стоимости ЖКУ. Она положена гражданам, которые тратят на оплату жилья больше установленной в регионе нормы — так называемой доли допустимых расходов.

ст. 159 ЖК РФ

Субсидию могут получить граждане, которые снимают жилье у государства или обычного человека по договору, члены жилищных кооперативов и собственники жилья.

Для оформления субсидии понадобятся:

1. Паспорт заявителя.
2. Документ, который подтверждает право пользоваться жильем: свидетельство о праве собственности или договор найма.
3. Счета и чеки на оплату ЖКУ за предыдущий месяц перед подачей заявления.
4. Справки о доходах заявителя и всех членов его семьи за последние полгода.
5. Реквизиты счета для перечисления субсидии.
6. Заявление на предоставление субсидии — оно заполняется на месте.

п. 8 Постановления Правительства РФ № 761

Отдел субсидий принимает решение в течение 10 дней со дня подачи заявления. Субсидия предоставляется на полгода.

п. 42 гл. VI Постановления Правительства РФ № 761

Как оформить налоговые льготы для малоимущих семей

Единственная федеральная налоговая льгота для малоимущей семьи — не нужно уплачивать НДФЛ на социальные пособия и надбавки.

Регионы могут устанавливать дополнительные налоговые льготы: например, снижать налоговые ставки на имущество или предоставлять налоговые каникулы предпринимателю.

Как воспользоваться услугой по присмотру за детьми

В Москве родители могут бесплатно воспользоваться услугой по присмотру за детьми до 7 лет. Это программа «Передышка», которая работает в 31 центре социальной помощи семье и детям.

Чтобы за детьми присмотрели, нужно позвонить в любой удобный центр и вызвать мобильную социальную службу на дом.

Как получить вещевую помощь для малоимущих

В Москве семьи, которые попали в трудную жизненную ситуацию, вправе получить вещевую и продовольственную помощь: специальный сертификат или продукты в натуральном виде. Но только если у членов семьи есть постоянная регистрация в Москве.

Социальный сертификат выдают на покупку продуктов питания, детских товаров или бытовой техники. Расплатиться им можно в специальных магазинах.

гл. 4 Приложения 1 к Постановлению Правительства Москвы № 215-ПП «О порядке оказания в Москве адресной социальной помощи»

Чтобы получить вещевую или продовольственную помощь, нужно обратиться в центр социального обслуживания или центр социальной помощи семье и детям и написать заявление. С собой возьмите паспорт, пенсионное удостоверение и социальную карту москвича, если она есть.

Также понадобятся документы, которые подтверждают нужду: справки о субсидии на оплату ЖКХ или справки о доходах заявителя из управления соцзащиты населения, справка о наличии заболевания, акт обследования жилья и т.п.

Заявление рассматривает специальная комиссия. В течение 30 дней она принимает решение об оказании помощи или отказе в ней.

Как получить бесплатную юридическую помощь

Бесплатная юридическая помощь — федеральная льгота, поэтому малообеспеченная семья может получить ее в любом регионе.

ФЗ «О бесплатной юрпомощи в РФ»

Бесплатную юрпомощь оказывают государственные юридические бюро и адвокаты-участники государственной системы бесплатной юридической помощи, а также негосударственные центры бесплатной юрпомощи.

Чтобы бесплатно получить юрпомощь, понадобятся:

1. Паспорт.
2. Справка о среднедушевом доходе семьи за последние три месяца.

Справку можно получить в МФЦ. Для этого необходимо собрать и принести все справки о доходе каждого члена семьи за последние 3 месяца: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ и т.п.

В Москве после получения справки обратитесь к адвокатам или в бюро. Получить юрпомощь без справки тоже можно, но только в специальных юридических клиниках.

В Санкт-Петербурге обратитесь в районную администрацию за специальным направлением, а с ним уже — к адвокатам или в бюро.

Какие существуют региональные льготы для малоимущих семей

Регионы могут предоставлять дополнительные льготы для малообеспеченных семей:

1. Компенсация части стоимости детского сада.
2. Бесплатное питание школьникам.
3. Другие единовременные и ежемесячные пособия.

Прекращение выплат малоимущей семье

Выплаты прекратятся, если у семьи увеличатся доходы или она не выполнит указания социального контракта.

ст. 10 ФЗ «О государственной социальной помощи»

Сколько денег вам будет нужно на пенсии

Чтобы представить себе жизнь на пенсии, вообразите, что каждый день – выходной / Максим стулов / Ведомости

Долгие годы мы зарабатываем, копим, иногда инвестируем во многом для того, чтобы безбедно встретить старость. Но задумывались ли вы, сколько денег потребуется вам к тому времени, когда вы отойдете от дел, и, следовательно, сколько нужно накопить?

Обычно оценка расходов человека на пенсии представляется в виде доли от последнего заработка. В США финансовые консультанты традиционно рассчитывают пенсионные планы для клиентов, исходя из 70%. Так называемый коэффициент замещения на уровне 60–70% – это общемировая практика, указывает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. В России коэффициент замещения юридически не закреплен, добавляет он.

Между тем в 2017 г. средняя пенсия в России соответствовала 33,8% средней зарплаты, а после повышения пенсионного возраста коэффициент замещения по планам правительства достигнет 40%.

Однако в действительности расходы неработающего человека могут оказаться гораздо выше не только российских, но и мировых стандартов, выяснили американские исследователи. Будущие траты полезно оценить заранее, чтобы более-менее точно представлять, сколько денег нужно накопить к моменту ухода от дел.

Сплошные выходные

Определить, сколько денег потребуется на пенсии, – нетривиальная задача, указывают Дэн Эриели и Элин Холцуорт, специалисты по психологии и поведенческой экономике Duke University, изучающие пенсионную тему. Отвечая на вопрос, сколько это может быть в процентах от заработка, вы вряд ли будете думать больше минуты, отмечают они. «Но только представьте на секунду, сколько факторов нужно учесть, чтобы прийти к более-менее точному ответу, – например, стоимость жизни в том месте, где вы будете жить на пенсии, расходы на здоровье, размер социальных выплат, инфляция, уровень риска по вашему инвестиционному портфелю и особенно – как вы хотите проводить время на пенсии, – пишут Эриели и Холцуорт в The Wall Street Journal. – Хотите вы прогуливаться в парке или ходить в фитнес-зал? Пить на ужин воду или дорогое вино? Смотреть телевизор или каждую неделю ходить на балет? Если ваши дети живут в другом городе, то сколько раз в год вы намерены к ним приезжать – два или четыре? Как часто вы намерены ходить в кафе и рестораны – один, два или пять раз в неделю? И т.  д.».

Исследователи провели интервью с сотнями американцев разных возрастов, профессий и доходов, спрашивая, в какую долю от текущего заработка они оценивают свои потребности на пенсии. Большинство сразу ответили: около 70%. Но ответы на дополнительные вопросы показали, что люди не сами пришли к этой цифре, а где-то ее слышали во время обсуждений пенсионной темы. «Иными словами, 70% – это общепринятое мнение, – заявляют Эриели и Холцуорт. – И оно ошибочно».

Другой многочисленной группе респондентов они задали конкретные вопросы о том, как люди хотят проводить время на пенсии. Затем оценили эти предпочтения («ценники были умеренными») и посчитали, сколько же понадобится денег (в процентах от зарплаты), чтобы вести желаемый образ жизни. «Результат оказался пугающим – 130%; это означает, что им нужно сберегать на пенсию почти вдвое больше, чем они думали», – сообщают Эриели и Холцуорт.

Они объясняют это следующим образом: «Когда мы работаем (помимо того, что получаем деньги), мы мало тратим. На работе нет времени тратить деньги». Кроме того, в этот период часть наших расходов несет компания-работодатель: за ее счет можно пить кофе и посмотреть мир во время командировок, она может оплачивать сотрудникам мобильную связь и предоставлять соцпакет, покрывающий медицинские расходы и страхование жизни, устраивать вечеринки. Когда же мы тратим деньги? В основном в выходные: идем за покупками, развлекаемся, путешествуем, едим в ресторане. А пенсия – это сплошные выходные: 8–10 часов, которые ежедневно тратились на работу и дорогу, вдруг оказываются свободными, и их ежедневно надо чем-то заполнять.

Как посчитать расходы

Вместе с финансово-технологической компанией MoneyComb Эриели и Холцуорт провели исследование и выяснили: чтобы примерно оценить свои расходы на пенсии, удобно разложить их на семь категорий – еда, цифровые услуги, расходы на себя и отдых, поездки, развлечения, шопинг, базовые потребности.

Чтобы представить себе жизнь на пенсии, вообразите, что каждый день – выходной, рекомендуют Эриели и Холцуорт. Подумайте, сколько денег вы захотите потратить в каждой категории? Как бы вы хотели провести год? Это не обязательно означает «очень дорого», уточняют исследователи, но помните: чем выше расходы, тем большим придется пожертвовать сегодня для увеличения пенсионных накоплений.

Постарайтесь как можно точно ответить на следующие вопросы, учитывая многие нюансы. Любите ли вы готовить, сколько в среднем тратите на еду, как часто хотите на пенсии посещать кафе и рестораны и в какой ценовой категории? Сколько тратите на цифровые услуги – оплату мобильного телефона, интернета, цифрового телевидения, электронные подписки (вы же не откажетесь от подписки на «Ведомости») и книги? Если рассчитываете жить за городом, понадобится ли вам спутниковое телевидение? Любите ли вы себя баловать и каким образом – почитать книгу на пляже (и где ее взять – купить или в библиотеке) или понежиться в спа? Хотите сидеть дома у телевизора или ходить в театр, на концерты или спортивные мероприятия? Любите ли путешествовать и как часто? По стране на своей машине, за рубеж на самолете первым классом или отправитесь в морской круиз? А может, полетите на частном самолете на свой собственный остров? Любите ли вы дарить родственникам и друзьям подарки? Сколько тратите на одежду, электронику и бытовую технику, товары для дома? И самое неприятное, но необходимое: сколько денег уходит на жилье, налоги, здоровье и прочие базовые потребности? Даже маленькие различия в предпочтениях могут быстро увеличить ваши траты на $20 000 в год, отмечают Эриели и Холцуорт, которые провели расчеты желаемых расходов на пенсии для среднего по выборке респондента с годовым заработком $160 000.

После подсчета будущих трат по отдельным категориям нужно их все сложить, увеличить сумму с учетом прогнозов по инфляции к моменту выхода на пенсию и сравнить со своей зарплатой. Но это еще не все: ежегодный объем трат нужно умножить на количество лет, которые вы можете провести на пенсии. Сейчас средняя продолжительность жизни россиянина – 67 лет, россиянки – 78. В столице, по статистике, живут дольше: 74 и 81 год соответственно. Есть и другие подходы к оценке ожидаемой продолжительности жизни – например, взять возраст главного долгожителя в вашей семье и прибавить 10 лет.

Финансовая подготовка

Но определить, сколько всего денег может потребоваться на безбедную старость, еще не все. Вопрос в том, хватит ли для этого накоплений. Чтобы их увеличить, возможно, придется скорректировать нынешний образ жизни, поняв, от чего вы готовы отказаться на пенсии, а от чего – сейчас. Также надо оценить, какой риск инвестиционного портфеля (если он есть) нужно принять, чтобы достичь новых целей. И еще: поскольку для многих желаемый образ жизни на пенсии может оказаться недосягаемым, лучше уже сейчас быть как можно добрее к своим детям, предупреждают исследователи.

Фотогалерея: Что чиновники думают о пенсионной реформе

Стратегии выхода на пенсию с низким доходом

Допустим, вы не доживаете до пенсии со всеми деньгами, которые вы должны были накопить, и в конечном итоге получаете низкий доход на пенсии. Хотя фондовый рынок был очень успешным для многих, последние несколько десятилетий не обошлось без финансовых потрясений.

Многие домохозяйства ощутили на себе последствия финансового кризиса 2007–2008 годов и Великой рецессии. Люди, достигшие пенсионного возраста, думали, что у них все в порядке, пока финансовые рынки не рухнули, уничтожив большую часть их пенсионных накоплений. Многие выздоровели, но для других время было катастрофическим. Сейчас мир столкнулся с новым кризисом. Экономический кризис и изоляция потрясли фондовый рынок, миллионы людей лишились работы и изолировали многих американцев, особенно пожилых людей, которые более уязвимы к серьезным последствиям, если они заболеют.

Key Takeaways

• Пожилые люди с более низкими доходами имеют ряд финансовых возможностей для помощи при выходе на пенсию.
• Такие программы, как Medicare, Social Security, продовольственные талоны, Medicaid и Supplemental Security Income (SSI), доступны тем, кто соответствует требованиям.
• Пожилые люди с более низкими доходами иногда могут получить помощь в профессиональной подготовке, жилье, налоговых льготах и ​​юридических услугах.
• Многие программы, доступные для пожилых людей, осуществляются на уровне штата и на местном уровне.
• Выращивание овощей и приготовление пищи дома может помочь значительно снизить расходы на питание.

Понимание низкого дохода на пенсии

Сколько людей доживают до пенсии с низким доходом? Национальный совет по проблемам старения отслеживает экономическую безопасность пожилых людей и обнаруживает, что 15 миллионов американцев старше 65 лет живут за чертой бедности, составляющей 25 760 долларов в год.

Миллионы пожилых людей экономически незащищены, поскольку они борются с такими проблемами, как неадекватное питание и стремительно растущие расходы на здравоохранение.

Если у вас или у вашего близкого человека недостаточно денег для удовлетворения основных потребностей, вам нужно знать о программах, которые могут предоставить пенсионную помощь. В то же время, когда самые неотложные потребности удовлетворены, также имеет смысл отступить и подумать о следующих шагах.

Закажите копию печатного издания Пенсионного руководства Investopedia, чтобы получить дополнительную помощь в составлении наилучшего плана выхода на пенсию.

Программы, которые вы знаете

Вы, вероятно, знакомы с рядом следующих программ, которые помогают пенсионерам с низким доходом.

Социальное обеспечение

На протяжении всех лет своей работы вы платили в фонд социального обеспечения. По состоянию на август 2021 года средний пенсионер получил пособие в размере 1 437,55 долларов США.  Если ваш супруг скончался или вы стали инвалидом, вы также можете претендовать на пособие. Для многих социальное обеспечение является краеугольным камнем их дохода, но оно не должно быть основным источником дохода.

Медикэр

Вы платили в Medicare в течение своих рабочих лет так же, как и в Social Security. Вы должны получать льготы по Части A бесплатно. Страховые взносы для Частей B и C будут различаться. Часть D, более известная как часть рецептурного покрытия, имеет субсидию для малоимущих под названием Extra Help. 

Дополнительная помощь

Пожилые люди, получающие покрытие Medicare Part D, могут получать помощь в рамках плана Extra Help на сумму около 5000 долларов США в год. Супружеские пары, живущие вместе, должны иметь совокупную стоимость не более 29 520 долларов США, а одинокие люди должны иметь не более 14 790 долларов США, чтобы претендовать на участие в этом плане.

Медикейд

Медикейд, а не Медикэр, — это то место, куда вы обращаетесь, если вам нужна помощь в оплате медицинских расходов. Программа обеспечивает покрытие для «детей, беременных женщин, родителей, пожилых людей и лиц с ограниченными возможностями», при условии, что ваш доход не превышает определенных пределов. Вы можете одновременно получать льготы Medicare и Medicaid.

Продовольственные талоны

Пожилые люди имеют право на участие в программе талонов на питание, которая теперь называется Программой дополнительной продовольственной помощи (SNAP). Вы должны подать заявление в штате, в котором вы живете, и соответствовать определенным критериям дохода и ресурсов.

Дополнительный социальный доход (SSI)

SSI не является социальным обеспечением. Вместо этого это программа государственной помощи, которая предоставляет помощь престарелым, слепым или инвалидам, предназначенную для удовлетворения основных потребностей, таких как еда, одежда и кров.

Другие программы для пенсионеров

Преимуществаcheckup.org — это веб-сайт, спонсируемый Национальным советом по проблемам старения, который содержит информацию о более чем 2500 государственных и частных программах помощи для взрослых старше 55 лет, включая питание, юридические услуги, жилье и образование. Заполните короткую форму, и на сайте будет список всех программ, которые могут вам подойти.

Министерство здравоохранения и социальных служб США спонсирует сайт Eldercare, аналогичный вышеупомянутому. Введите свой город или почтовый индекс, и сайт вернет доступные вам местные программы помощи.

Министерство сельского хозяйства США управляет Программой дополнительных пищевых продуктов (CSFP). Подобно продовольственным талонам, эта программа доступна для людей старше 60 лет и осуществляется на уровне штата.

Существует также ряд программ, которые помогают пожилым людям позволить себе интернет-услуги, если они недоступны по цене, как это может быть, особенно в сельской местности. Ваш местный провайдер может даже предложить один из этих планов.

Налоговые льготы

Пожилые люди могут иметь право на налоговые льготы — часто налоги на имущество или недвижимость, сборы за лицензию на транспортное средство и сборы за твердые отходы. Могут применяться определенные пределы дохода, и в каждом штате действуют различные законы и квалификационные требования. Вы также можете подать заявление на получение федерального налогового кредита, если ваш доход падает ниже определенного уровня.

Юридические услуги

Многие адвокаты и практики предоставляют юридические услуги пожилым людям бесплатно или со скидкой.

Профессиональное обучение

Министерство труда США управляет Программой трудоустройства пожилых людей на общественные работы (SCSEP), программой, которая обеспечивает обучение и трудоустройство на неполный рабочий день для людей в возрасте 55 лет и старше при определенных пределах дохода. Работа оплачивает минимальную заработную плату, но служит способом обеспечить обучение, которое может привести к лучшей работе в будущем.

Корпус

Ваучерная программа выбора жилья (HCVP) предлагает помощь всем, кто проживает в определенных домах, находящихся в ведении местных агентств государственного жилья. Ваучеры основаны на доходах и часто имеют длинный список ожидания (от двух до пяти лет). В вашем местном органе власти есть все подробности.

Коммунальные услуги

Многие коммунальные предприятия по всей стране предоставляют программы помощи пожилым людям, которые не могут позволить себе оплачивать счета за коммунальные услуги. Свяжитесь с вашей коммунальной компанией и узнайте, есть ли у нее программа помощи. Если нет, компания может предложить другие способы снизить ваши счета за коммунальные услуги.

Недорогой образ жизни 

Меньше тратить не только на государственные или частные программы, и вы можете получить массу удовольствия. Теперь у вас есть время понюхать розы и даже вырастить их — в собственном саду или общественном саду, если он есть в вашем городе, вместе с овощами, конечно. И эти овощи могут заменить часть того, что вы покупаете в супермаркете.

Сертифицированный диетолог Дженни МакГрутер услужливо объясняет в своем блоге NourishedKitchen.com, как она получает четыре семейных обеда по цене одного бройлерного цыпленка. Так что приступайте к совершенствованию своих кулинарных навыков или изучению новых, потому что отказ от еды на вынос и ресторанных блюд может сэкономить вам много денег.

Если вы живете рядом с университетом, у вас есть время ходить на бесплатные концерты, которые должен дать каждый студент-музыкант, чтобы получить высшее образование. Это много музыки. Некоторые волонтерские программы включают обед для волонтеров, и это хороший способ познакомиться с новыми людьми в вашем сообществе, даже если вы не переезжали после выхода на пенсию.

Будучи пожилым человеком, вы окружены скидками на такие вещи, как транспорт и развлечения, в том числе многие предложения, о которых вы могли не знать.

Лучшее упражнение, если вы можете с ним справиться, — это ходьба, и все, что вам нужно, — это подходящая обувь. Говоря об этом, обратите внимание на фитнес-программы Silver Sneakers, спонсируемые многими планами медицинского страхования Medicare в более чем 17 000 мест.

Контроль ваших финансов

Если вы еще этого не сделали, возьмите под контроль свои пенсионные финансы. Если вы состоите в браке, убедитесь, что оба супруга вовлечены, потому что одному из вас, вероятно, в какой-то момент придется взять на себя основную роль. Важно все тщательно обсудить, особенно когда денег мало и не так много места, чтобы оправиться от ошибок.

Это также время обсудить, планируете ли вы остаться там, где вы есть, или переехать в дом меньшего размера или в менее дорогое сообщество. Факторов, которые следует учитывать, слишком много, чтобы перечислять их, но постарайтесь обсудить их как можно полнее и как можно раньше на пенсии.

Итог

Немного покопавшись, пожилые люди могут найти множество целевых программ, предназначенных для помощи в расходах на проживание. Многие из этих программ находятся в ведении вашего штата или местного правительства. Свяжитесь с соответствующими государственными учреждениями для получения дополнительной информации или посетите их веб-сайты. И помните, если ваш компьютер не работает должным образом, во многих публичных библиотеках есть обширное компьютерное оборудование и обученный персонал, который поможет вам узнать о новом оборудовании.

Будет ли достаточно вашего пенсионного дохода?

Сколько вам нужно для выхода на пенсию? И будет ли этого достаточно? Опрос, проведенный Schwab Retirement Plan Services, показал, что средний участник программы 401(k) считает, что для выхода на пенсию им потребуется 1,7 миллиона долларов. Примерно половина опрошенных считают, что они могут достичь своих пенсионных целей. Конечно, многие люди в США не инвестируют достаточно, чтобы достичь этой цели сбережений и дохода, который она приносит. Чтобы узнать, будет ли достаточно вашего пенсионного дохода, вы должны начать с оценки своих пенсионных расходов.

Ключевые выводы

• Чтобы узнать, будет ли у вас достаточный доход на пенсии, начните с оценки ваших расходов на пенсии.
• Правило 4% гласит, что вы, вероятно, можете тратить около 4% своих сбережений каждый год в дополнение к своим пособиям по социальному обеспечению и традиционной пенсии, если она у вас есть.
• Хотя определить, сколько вам нужно, может быть сложно, вы можете получить четкое представление о бюджете по мере приближения к пенсионному возрасту.
• Убедитесь, что у вас есть резерв на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы покрыть любые дополнительные расходы, такие как ремонт, отпуск и чрезвычайные ситуации.
• Если вашего пенсионного дохода недостаточно для покрытия ваших расходов, найдите способ увеличить свой доход, сократить расходы или и то, и другое.

Нэшвилл: как инвестировать на пенсию?

Пенсионные расходы

Существуют различные формулы для оценки пенсионных расходов, и все они в лучшем случае являются грубыми предположениями. Одно хорошо известное правило заключается в том, что вам понадобится около 80% суммы, которую вы тратите на пенсию. Этот процент основан на том факте, что некоторые основные расходы сокращаются после выхода на пенсию, такие как поездки на работу и взносы в пенсионный план. Конечно, могут возрасти и другие расходы (например, поездки в отпуск и, что неизбежно, расходы на здравоохранение).

Многие пенсионеры сообщают, что их расходы в первые несколько лет не только равны, но иногда и превышают расходы, которые они тратили во время работы. Одна из причин этого заключается в том, что у пенсионеров просто может быть больше времени, чтобы выйти и потратить деньги.

При этом расходы пенсионеров обычно проходят три этапа:

1. Более высокие расходы в начале жизни
2. Умеренные расходы в течение длительного периода после этого
3. Более высокие расходы в конце жизни в связи с расходами на лечение или долгосрочный уход

Многие пенсионеры считают, что они тратят больше всего денег как в первые, так и в последние годы выхода на пенсию.

Уровень жизни

Конечно, будущие расходы трудно предсказать. Но чем ближе вы к пенсии, тем лучше у вас, вероятно, будет представление о том, сколько денег вам понадобится для поддержания вашего текущего уровня жизни или поддержки другого.

Если вы используете это как основу, вычтите все расходы, которые, как вы ожидаете, исчезнут после выхода на пенсию, и добавьте новые. Это даст вам хотя бы приблизительную цифру для работы.

Если вы ожидаете больших счетов (дальнее путешествие, совершенно новая кухня), обязательно учтите и их. То же самое для любого значительного сокращения расходов, например, если вы планируете сократить размер и переехать в менее дорогой дом.

Сколько мне нужно для выхода на пенсию?

Многие финансовые консультанты сводят этот ответ к одному эмпирическому правилу, по крайней мере, в качестве отправной точки: устойчивая скорость снятия средств в размере 4%.

По сути, это сумма, которую вы теоретически можете снять, несмотря ни на что, и при этом ожидать, что ваш портфель прослужит не менее 30 лет. Не каждый эксперт сегодня согласен с тем, что скорость вывода средств в размере 4% является оптимальной, но большинство считает, что вы должны стараться не превышать ее.

Если вы придерживаетесь правила 4%, вот сколько вы можете снимать ежегодно из трех разных заначек:

• 500 000 долларов: 20 000 долларов в год
• 1 миллион долларов: 40 000 долларов в год
• 2 миллиона долларов: 80 000 долларов в год

Чтобы выяснить, какой доход вам понадобится на пенсии, возьмите предполагаемые ежемесячные расходы (убедитесь, что они реалистичны) и разделите это число на 4%. Таким образом, если вы подсчитали, что вам потребуется 50 000 долларов в год для комфортной жизни, вам потребуется 1,25 миллиона долларов (50 000 долларов : 0,04) до выхода на пенсию.

Пенсионный доход

Теперь, когда у вас есть некоторое представление о ваших пенсионных расходах, следующий шаг — посмотреть, будет ли вашего дохода достаточно для их покрытия. Для этого суммируйте доход, который вы ожидаете получить из трех основных источников:

• Социальное пенсионное обеспечение
• Пенсионные планы с установленными выплатами
• Пенсионные сбережения

Социальное пенсионное обеспечение

Если вы работаете и платите в систему социального обеспечения не менее 10 лет и заработали 40 кредитов, вы можете получить прогноз своих пенсионных пособий по социальному обеспечению, используя оценщик пенсионного обеспечения социального обеспечения. Чем ближе вы к пенсии, тем точнее будет оценка.

Имейте в виду, что чем раньше вы воспользуетесь пособиями, тем меньше вы будете получать каждый месяц. Вы можете выбрать получение пособий уже в возрасте 62 лет или в возрасте 70 лет, после чего у вас больше не будет стимула ждать, поскольку вы получите полную сумму, независимо от возраста 70 лет или старше.

В июне 2020 года среднее пенсионное пособие по социальному обеспечению составляло 1514 долларов в месяц. Максимальная сумма, которую вы можете получать, зависит от вашего возраста, когда вы начнете получать пособия.

В 2022 году максимальное ежемесячное пособие составляет:

• 4 194 доллара США, если вы подаете заявление в возрасте 70 лет
• 3 240 долларов США в возрасте 66 лет
• 2 364 доллара США в возрасте 62 лет

В 2023 налоговом году максимальные ежемесячные выплаты составляют:

• 4555 долларов США, если вы подаете заявление в возрасте 70 лет
• 3506 долларов США в возрасте 66 лет
• 2572 доллара США в возрасте 62 лет

Планы с установленными выплатами

Если вы получаете пенсию от своего нынешнего или бывшего работодателя, администратор плана может дать вам примерную сумму, которую вы получите, когда наступит день.

Если у вас есть супруг(а), вы захотите рассмотреть свой вероятный доход при различных сценариях, таких как получение пособий в виде совместной ренты и аннуитета в связи с потерей кормильца, который продолжает обеспечивать определенный процент ваших пособий вашему супругу, если вы умрете первым. .

Пенсионные сбережения

Пенсионные сбережения включают в себя все, что вы припрятали в своих 401 (k) s, IRA, медицинских сберегательных счетах (HSA) и других счетах, которые вы зарезервировали для выхода на пенсию.

Если у вас есть традиционная IRA или 401 (k), вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) в возрасте 72 лет. Обратите внимание, что IRA Roth не имеют RMD в течение вашей жизни (хотя Roth 401 (k) делает). Эти RMD будут определять ежемесячный доход, который вы будете получать с этих счетов, когда вам исполнится 72 года. Тем не менее, вы можете начать снимать деньги с IRA или 401 (k) уже в возрасте 59 лет.½ без штрафа.

Ваша личная прибыль

Таким образом, после того, как вы сложите все это, если ваш общий пенсионный доход превысит ваши прогнозируемые расходы, у вас, вероятно, будет достаточно для выхода на пенсию. Конечно, не мешало бы иметь больше.

Но если кажется, что вы потерпите неудачу, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы и найти способы увеличить свой доход, снизить расходы или и то, и другое. Например, вы можете:

• Поработать еще несколько лет, если есть возможность
• Увеличьте часть своей зарплаты, которую вы откладываете на пенсию
• Принять более агрессивную инвестиционную стратегию
• Сократите ненужные расходы (всегда хороший выбор)
• Сокращение до меньшего и более доступного дома

Чем раньше вы займетесь математикой, тем больше времени у вас будет, чтобы цифры работали в вашу пользу.

Сбережения против инвестиций

Сбережения часто приводят к более низким доходам и остаткам на пенсионных счетах, чем инвестиции. Обычно люди откладывают деньги на покупку вещей и на случай непредвиденных обстоятельств. Деньги есть, когда они вам нужны, и они имеют низкий риск потери стоимости — наряду с небольшой потенциальной прибылью.

С другой стороны, инвестирование осуществляется с учетом долгосрочных целей. Когда вы инвестируете деньги, у вас есть потенциал для получения большей долгосрочной прибыли, но с большим риском. Ключ в том, чтобы найти баланс между риском и вознаграждением, исходя из вашей терпимости к риску и временного горизонта.

Сберегательные ставки: чего достаточно?

Хотя хорошо иметь сумму в долларах в качестве долгосрочной цели сбережений, полезно сосредоточиться на том, сколько вы должны откладывать каждый год.

Около 10% — исторически рекомендуемая норма сбережений. Шваб уточняет это, говоря, что если вы начинаете в возрасте 20 лет, вы можете комфортно уйти на пенсию с нормой сбережений от 10% до 15%. Вот как может разыграться несколько сценариев для будущего пенсионера.

Ставка пенсионных сбережений 5%

Предположим, что Бет, 30 лет, зарабатывает 40 000 долларов США в год и ожидает повышения на 3,8 % до выхода на пенсию в возрасте 67 лет. пенсионные отчисления.

При норме сбережений 5% на протяжении всей трудовой жизни Бет сэкономит 423 754 доллара к 67 годам. Если ей нужно 85% своего предпенсионного дохода, чтобы прожить, а также получать социальное обеспечение, то ее 5% пенсионных сбережений значительно меньше, чем нужно. отметка.

Чтобы соответствовать 85% своего предпенсионного дохода на пенсии, Бет нужно 1,3 миллиона долларов в возрасте 67 лет. Норма сбережений в размере 5% не дает ее сбережениям даже 50% средств, которые ей понадобятся. Очевидно, что пенсионных сбережений в размере 5% недостаточно.

10% и 15% сберегательные ставки

Сохраняя приведенные выше предположения о ее зарплате и ожиданиях, 10-процентная норма сбережений дает Бет 847 528 долларов в возрасте 67 лет. Ее прогнозируемые потребности остаются прежними и составляют 1,3 миллиона долларов. Таким образом, даже при норме сбережений 10% Бет упускает сумму своих предпочтительных сбережений.

Если Бет поднимет норму своих сбережений до 15%, она достигнет суммы в 1,3 миллиона долларов. С учетом ожидаемого социального обеспечения ее выход на пенсию будет профинансирован.

Означает ли это, что люди, которые не откладывают 15% своего дохода, будут обречены на несоответствующую норме пенсию? Не обязательно.

Консервативные предположения

Как и в случае любого будущего прогнозного сценария, мы сделали некоторые предположения. Доходность инвестиций может быть выше 6% в год. Бет может жить в районе с низкой стоимостью жизни, где жилье, налоги и расходы на проживание ниже среднего показателя по США. Ей может понадобиться менее 85% ее предпенсионного дохода, или она может выбрать работу до 70 лет. Ее зарплата может расти быстрее, чем на 3,8% в год.

Все эти оптимистичные возможности приведут к увеличению пенсионного фонда и снижению расходов на проживание после выхода на пенсию. Следовательно, в лучшем случае Бет могла бы откладывать менее 15% и иметь достаточные сбережения для выхода на пенсию.

Что делать, если первоначальные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий предполагает, что выплаты по социальному обеспечению могут быть ниже, чем сейчас. Или Бет может не продолжать двигаться по той же положительной финансовой траектории. Четверть участников 2019 г.Исследование Schwab, например, взяло ссуду из их 401 (k), и большинство из них взяли более одного.

В качестве альтернативы Бет может жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другом регионе с высокой стоимостью жизни, где расходы намного выше, чем в остальной части страны. С этими более мрачными гипотезами даже 15-процентной нормы сбережений может быть недостаточно для комфортной пенсии.

Измерение ваших потребностей

Если вы достигли середины карьеры, не сберегая столько, сколько, согласно этим цифрам, вы должны были откладывать, важно с этого момента планировать дополнительные сбережения или потоки доходов, чтобы компенсировать дефицит.

В качестве альтернативы вы можете запланировать уйти на пенсию где-нибудь с более низкой стоимостью жизни, чтобы ваши деньги продержались дольше. Вы также можете планировать работать дольше, что увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваш заработок. И помните, ваше пособие по социальному обеспечению будет выше, если вы дождетесь полного пенсионного возраста, чтобы получить его. И будет еще выше, если отложить до 70 лет.

Если вы ищете единственное число, которое станет вашей целью пенсионного накопления, существуют рекомендации, которые помогут вам установить его. Некоторые консультанты рекомендуют откладывать в 12 раз больше вашей годовой зарплаты. Согласно этому правилу, 66-летнему человеку, зарабатывающему 100 000 долларов, на пенсии потребуется 1,2 миллиона долларов. Но, как показывают предыдущие примеры — и учитывая, что будущее неизвестно — идеального процента пенсионных сбережений или целевого числа не существует.

Итог

Очевидно, что планирование выхода на пенсию — это не то, что вы делаете незадолго до того, как перестанете работать. Скорее, это процесс на всю жизнь. За годы работы ваше планирование пройдет ряд этапов. Вы будете оценивать свой прогресс и цели и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.